Шакулова М.В.

Введение

"Учреждение Городовых банков, служа пособием для граждан в оборотах по торговле и ремеслам, имеет в себе предметом и государственную пользу"

(Из высочайше утверждённого устава Слободского Анфилатова банка)

Городские общественные банки - забытая страница истории местного самоуправления в России. Между тем деятельность их даёт ценный опыт сразу в двух таких насущных областях, как развитие предпринимательства и пополнение городского бюджета.

Актуальность работы состоит в том, что в научной литературе недостаточно широко рассмотрена данная тема.

Несколько лет я работала над темой «Банковское дела в Чувашии в середине ХIХ – начале ХХ вв». С данной работой я принимала участие на Республиканских и Всероссийских конкурсах. Была выдвинута гипотеза, что деятельность Чебоксарского и Алатырского   городских общественных банков второй половины ХIХ – начала ХХ веков является типичной для первых кредитных учреждений дореволюционной России. Для того чтобы доказать или опровергнуть гипотезу была поставлена цель: проследить особенности становления первых кредитных учреждений дореволюционной России.

Задачи работы:

- показать этапы становления первых кредитных учреждений в дореволюционной России;

- рассмотреть виды операций, которые производили Чебоксарский и Алатырский городские общественные банки;

- изучить клиентскую базу городских общественных банков;

- охарактеризовать первые сберегательные кассы в Чувашии.

Новизна данной работы состоит в том, что была сделана попытка найти сходства между городскими общественными банками России и Чувашии середины ХIХ – начала ХХ веков. Работа основана на архивных документах.

При написании данной работы были использованы монографии, научная и справочная литература, документы Государственного Архива Чувашской Республики.

Становления первых кредитных учреждений в дореволюционной России

В развитие банковского дела в дореволюционной России условно можно выделить четыре этапа.

I этап: 1788 – 1862 гг. – на территории России было открыто16 банков.

Отправной точкой в истории городских банков стала «Жалованная грамота городам» Екатерины II. Статья 153 этого документа, утверждённого в 1785 г., гласила, что "из остающихся от городового расхода денег дозволяется городам завести банки на общих государственных установлениях, или же в заведённые публичные банки деньги свои отдавать для приращения".

Первым городом, воспользовавшимся этой статьёй, стала Вологда.

В 1788 г. члены вологодского общества собрали в складчину деньги с тем, чтобы организовать банк и раздавать эти средства в ссуду местным купцам. Официально утверждённого устава этот банк не имел, и само существование его осталось на то время мало кому известным исключением.

Гораздо большую известность получил банк, основанный крупным купцом К.А. Анфилатовым в его родном городке Слободском Вятской губернии в 1809 г. В благодарность за то, что Анфилатов пожертвовал на составление основного капитала банка 25000 рублей, банку было присвоено его имя. Этот банк получил законодательно оформленный устав, в котором определялись основы устройства банка и операции, которые он мог производить. Пример Слободского, став широко известным, положил начало целой веренице оснований банков. В 1854 г. действовало 16 подобных банков. Министерства Финансов и Внутренних дел в 1846 г. принялись за разработку единого Положения о городских банках, которое и было утверждено в 1857 г.

В Чувашии в этот период городских общественных банков открыто не было.

II этап: 1862 – 1866 гг. – на территории России было открыто 55 банков.

В феврале 1862 г. Положение 1857 г. «О городских общественных банках» было пересмотрено. Отныне основная часть ограничений снималась, и городские банки получали почти полную свободу. Воспользовавшись этим, некоторые банкиры стали усиленно привлекать средства со всей страны, так что балансы крупнейших из них измерялись миллионами рублей (при законодательно установленном минимуме основного капитала в 10 тыс. рублей). Однако вложить собранные огромные средства прибыльно и надёжно у банков, действовавших в основном в пределах своих городов, не получилось. В результате с 1878 г. последовали банкротства крупнейших банков гремевших на всю страну. Это вызвало, с одной стороны, снижение доверия населения (за один только 1882 г. было изъято 40 млн. вкладов), с другой - меры правительства по недопущению таких банкротств в будущем, закреплённые Положением о городских банках 1883 г.

На территории Чувашии в этот период был открыт Чебоксарский городской общественный банк (4 октября 1865 г.)¹ с основным капиталом в 10 тысяч рублей.

III этап: 1866 – 1883 гг. – на территории России было открыто 160 банков.

В Чувашии городские общественные банки были открыты в таких городах как: Цивильск (10 сентября 1875 г.)² и Алатырь (15 марта 1877 г.)³

IV этап: 1883 – 1899 гг. – В России было открыто 9 городских банков.

¹ см. приложение 1, 2.

²ГИА ЧР, ф.152,оп.1, д.4, л. 5-12.

³ ГИА ЧР, ф. 150, оп. 1, д. 45, л. 4-5.

Можно сделать вывод, что открытие чувашских банков совпало с пиком открытия городских общественных банков в дореволюционной России.

1.1 Чебоксарский городской общественный банк

Особое внимание хотелось бы уделить Чебоксарскому общественному городскому банку. В октябре 1865 года состоялось открытие Чебоксарского городского общественного банка с основным капиталом в 10 тысяч рублей. Тогда в городскую думу были приглашены «избранные обществом и утвержденные начальником губернии в должности здешнего общественного банка купец Кушев и товарищ его мещанин Кокшайский и, за отсутствием купца Руковишникова, кандидат на эту должность торгующий здесь по свидетельству второй гильдии крестьянин села Абашеева Ефремов» которые были приведены к присяге и вскоре приступили к исполнению должностных обязанностей.

В 1865 году на собрании Чебоксарской городской думы Прокопия Ефремова избрали директором банка на три года. Мною было замечено, что в период его руководства заметно вырос уставный и оборотный капиталы банка, увеличилось число его клиентов. В то же время из архивных материалов видно, что он зачастую вынужден был отлучаться от непосредственного руководства в связи с выездом за пределы города по своим торговым делам. Поэтому через три года Чебоксарская городская дума избрала директором банка купца А. М. Швеина.

Последний и «прославился» финансовыми махинациями. А. М. Швеин являлся директором почти 10 лет – с сентября 1872 по ноябрь 1881 года. Самолично распоряжаясь финансами А. М. Швеин, в конечном итоге нанес сокрушительный материальный и моральный удар по банку.

Общие капиталы Чебоксарского банка за 1878-1880 гг.

На основе архивных материалов видно что, в 1881 году при проверке отчета о деятельности банка были обнаружены неправильные действия руководства, в особенности по учету векселей. Оказалось, что в городском банке ссуды под эти ценные бумаги выдавались без досконального их изучения и одобрения сотрудников банка и учетного комитета, без выяснения их благонадежности и степени доверия участвовавших в операции лиц. В результате банком только с января по ноябрь 1881 г. под учет векселей были выданы ссуды на 180 тысяч рублей, из них свыше 161,5 тысячи рублей – под неблагонадежные и не заслужившие доверия. Векселя в большинстве случаев вместо платежа по ним в срок переписывались на новые сроки и долги банку кредитовавшихся в нем лиц постепенно росли. Поскольку «своя рука владыка», то самые крупные суммы под неблагонадежные векселя были выданы директору банка А. М. Швеину и   его брату Николаю. Их суммарный долг банку превысил 155,2 тысячи рублей, что в несколько раз превышал активы этого учреждения.

На начало 1881 г. долги банка вкладчикам превысили 266 тысяч рублей, в то время как в кассе насчитывалось всего лишь 364 рубля. За вычетом обеспеченных бумаг и недвижимого имущества общий долг банка составлял 163 тысячи рублей. В результате деятельности А. М. Швеина и его «сотоварищей» Чебоксарский городской общественный банк стал несостоятельным должником. В ноябре 1881 г. Чебоксарская городская дума постановила возбудить уголовное дело против директора банка  А. М. Швеина, его товарищей И. С. Натарова и А. Н. Бекренева, а также бухгалтера А. Клюева.

В феврале 1886 года Чебоксарский городской общественный банк был закрыт и объявлен несостоятельным должником. Итак, можно сделать вывод, что первый городской общественный банк в Чувашии был открыт в Чебоксарах. Интересно то, что он за сравнительно короктий срок был объявлен банкротом и разделил судьбу многих подобных банков России, таких как Московский, Скопинский, Кронштадский и др.

1.2 Алатырский городской общественный банк

15 марта 1877 года состоялось торжественное открытие банка в городе Алатырь. В Центральном Государственном архиве Чувашской республики мне удалось найти информацию об Алатырском общественном городском банке за период с 1911 по 1917 годы. В эти годы руководителем банка был Филатов. За время своего существования банк предоставлял кредиты и выдавал ссуды. 18 мая 1915 года Алатырским городским общественным банком была выдана ссуда городу на постройку бараков для военнопленных сроком на 20 лет на сумму в 15129 рублей 62 копейки. Также банк выдавал ссуды чувашскому купечеству под залог ценных бумаг и недвижимости. Нередко купцы закладывали свое имущество, для того чтобы получить ссуду. Так, 5 декабря 1915 г. купцу Алексею Степановичу Сурову была выдана ссуда на сумму 4500 рублей сроком на 30 лет. Ссуда была выдана под залог строений в городе Алатырь по улице Казанской. Также банком была выдана ссуда купцу Петру Андреевичу Десятникову на сумму в 4500 рублей. Ссуда была выдана под залог ценных бумаг сроком на 30 лет.

В течение 1911 года общий капитал банка составил 28458 рублей         64 копейки. С 1912 по 1915 годы общий капитал банка ежегодно возрастал в среднем на 5000 – 7000 рублей, и уже в 1916 он составил 96426 рублей       39 копеек. В 1917 году общий капитал банка составлял 92385 рублей  43 копейки⁴.

Общие капиталы Алатырского общественного городского банка за 1911-1917 гг.

Из архивных документов видно, что некоторые векселя были опротестованы случайно. В 1913 г. Алатырский банк опротестовал 62 векселя, 11 из которых были опротестованы случайно. Так, 9 августа 1913 г. нотариусу И. А. Черенкову пришло письмо от Товарищества Чайной торговли: «В. Высоцкий и К^о» следующего содержания: «Нотариусу г. Алатыря Господину Черенкову, Алатырь, Симбирск. Заявление. Настоящим покорнейше просим Вас снять протест с векселя г. С.Я. Плющева сроком    1-го июня сего года на Р: 77,18.

⁴ ГИА ЧР, ф.166,оп.5, д.8.

Каковой опротестован совершенно случайно, т. к. деньги Плющевым были переведены к сроку ошибочно нам, а не в банк. О снятии протеста благоволите известить банк. По доверенности Товарищества Чайной торговли « В. Высоцкий и К^о». О чем имею честь уведомить Правление Алатырского Городского Общественного банка. Нотариус Иван Александрович Черенков».⁵ Работая с архивными документами по Алатырскому общественному городскому банку, можно сделать выводы что, во-первых, банк оказывал населению различные виды услуг; во-вторых, он был одним из самых законопослушных банков в Чувашии, его сотрудники не были замечены в должностных преступлениях.

⁵ ГИА ЧР, ф.169,оп.78, д.

II. Виды основных операций городских общественных банков

Согласно Положению «О городских общественных банках», утвержденному императором Александром II в феврале 1862 г., городские общественные банки состояли при местной городской думе, под ответственностью и наблюдением городского общества, перед   «коим   они исключительно и обязаны были своим отчетом»⁶. Им дозволялось выполнять три вида основных операций: принимать вклады, учитывать векселя и предоставлять ссуды под разного рода залоги. Каждая из этих операций имела свои особенности как по формам проведения, так и по роли их в структуре банковских операций. Для банков одинаково важными являлись как активные операции (учет векселей, выдача   ссуды), так   и пассивные   (прием   вкладов   от  населения и вкладов юридических лиц на текущий счет). От пассивных операций, например, зависел размер банковских ресурсов, и, следовательно, масштабы деятельности банка. В свою очередь, если банки не проводили активную кредитную политику, недостаточно   выгодно размещали свои ресурсы, то его клиенты в конечном итоге могли перейти в   другие финансово-кредитные учреждения.

Согласно Положению «О городских общественных банках»⁷ 1883 г., устанавливается жесткий контроль за банками со стороны центральных ведомств, а также вводятся ограничения на объем производственных операций. Это мы видим на примере Чебоксарского городского общественного банка.

⁶ Печерин Я.И. Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных установлений в России. Спб.; 1904, с. 83.

⁷ Положение 1883 г. - Свод законов Российской Империи, т. 11, Спб., 1911.

Чебоксарский городской общественный банк предоставлял следующие виды услуг: прием вкладов вечных, срочных и до востребования; учет векселей, выдачу ссуд под залог процентных бумаг, товаров, драгоценных и других более подверженных порче вещей и недвижимого имущества.

В 1912 г. Положение было пересмотрено снова и банки получили право производить новые операции. Из архивных материалов видно, что Алатырский городской общественный банк выполнял до 1913 г. те же виды услуг, что и Чебоксарский банк⁸. Но с 1913 г. объем производимых банком услуг увеличился и банк стал осуществлять следующие операции: предоставление кредитов и выдача ссуды городу и купечеству под залог имущества, недвижимости и ценных бумаг⁹.

Так же банк начал выдавать ссуды на хлебные, мануфактурные и железно-скобянные расходы. Было введено такое новшество, как уплата процентов за полгода вперед и погашение капитального долга начиналось по истечении первого года кредита.

Положение 1912 г. фактически уравняло городские банки в области операций с другими кредитными учреждениями – коммерческими банками, обществами взаимного кредита, земельными банками, открыв им простор для развития¹⁰. Однако действие нового Положения почти не успело проявить себя. Начавшаяся в 1914 г. война нарушила хозяйственный механизм страны, что вызвало и сокращение активных операций в городских банках. Наряду с другими кредитными учреждениями, они превратились в агентов по размещению правительственных займов.

Можно сделать вывод, что чувашские банки оказывали те же виды услуг, что и большая часть российских банков.

⁸ ГИА ЧР, ф.152,оп.1, д.13,д.15,д.17, см. приложение 3, 4, 5, 6 .

⁹ ГИА ЧР, ф.152, оп.1, д.21.

¹⁰ Александровский Ю.В. Положение о городских общественных банках. Закон 13 января 1912 г. Спб.; 1912.

Проценты, начисляемые на вклады¹¹

Вклад срочный	На 1-3 г.	На 4-7 лет	На 8-12 лет	Без срочный	Вечный	По текущему счету
	5%	5%	6%	4,5%	6,5%	4%

Проценты, взимаемые с векселей¹²

Взимать по учету векселей	До 3 мес.	До 6 мес.	До 12 мес.
	8,2%	9%	9%

 Проценты, взимаемые с ссуд под залоги¹³

Ссуды под залог	Под процентные бумаги	Под товар и товарные документы	Под драгоценные вещи
	8%	8%	10%

 ¹¹ ГИА ЧР, ф.152, оп.1, д.1, л. 4-5.

¹² ГИА ЧР, ф.152, оп.1, д.1, л. 7-9.

¹³ ГИА ЧР, ф.152, оп.1, д.1, л. 11-12.

III. Клиентская база городских общественных банков

Городские банки имели вполне определённую нишу на рынке. Они направлялись на средних городских клиентов, не желая размениваться на мелкие кредиты и не имея возможности заманить к себе крупных клиентов. Отсутствие в городских банках крупных клиентов имеет две ключевых причины. Во-первых, дороговизной кредита по сравнению с Госбанком. Во-вторых, незначительными капиталами (по закону, минимальный капитал городского банка составлял 10 тыс. рублей).

Основными клиентами городских банков являлся мелкий бизнес, которому выдавались долгосрочные кредиты не только под недвижимость, но и под залог ценных бумаг.

В Чувашии услугами банка пользовались: город, купечество, служащие банка, частные предприниматели. Знакомство с книгами вкладчиков и именной книгой вкладчиков показывает, что контингент банков был достаточно широк. Среди них были   представители почти всех сословий: крестьяне, мещане, отставные военные, торговцы, купцы, дворяне, служащие и чиновники, но чаще всего клиентами банков выступали купцы и дворяне¹⁴.

Клиентура Чебоксарского банка являлась обширной и солидной. Встречаются крестьяне, мещане, купцы и дворяне, но представители торгово-промышленных слоев, а также казенные учреждения, церкви и монастыри в этом банке занимали ведущее положение.

¹⁴ ГИА ЧР, ф.166, оп.1, д.89, л. 12-14.

Именная книга вкладчиков Чебоксарского банка была начата еще в октябре 1865 г. Первым в ней значится Чебоксарское мещанское общество, среди казенных предприятий - земская управа, больница, городское общество, духовное училище, Троицкий монастырь, Казанско-Богородицкая церковь Мариинского Посада, Благовещенская и Покровская церкви Чебоксар, Спасская церковь Цивильского уезда и др. Самый крупный вклад среди казенных учреждений принадлежал Мариинской городской управе — 12 тыс. руб., среди физических лиц — купцу и лесопромышленнику П.Е.Ефремову — 8 тыс. руб.12¹⁵.

Что касается Алатырского банка, то именная книга вкладчиков в архиве не сохранилась, а имеющиеся документы не позволяют столь подробно, как в предыдущем случае, ознакомиться с банковскими клиентами¹⁶.

¹⁵ ГИА ЧР, ф.166, оп.1, д. 70, л. 5-20.

¹⁶ ГИА ЧР, ф.152,оп.1, д.13,д.15,д.17, см. приложение 7, 8, 9.

IV. Первые сберегательные кассы в Чувашии

Мобилизацией капиталов наряду с банками занимались сберегательные кассы.30 октября 1841 года Указом Императора Николая I были учреждены государственные сберегательные кассы: «По уважении пользы, какую смогут приносить сберегательные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отношении, повелеваем учредить сберегательные кассы … для восстановления всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов в запас на будущие надобности». 1 марта 1842 г. открылась первая сберегательная в Санкт-Петербурге. Самым первым клиентом отечественной сберегательной кассы стал чиновник Ссудной казны Николай Кристофари, внесший вклад в сумме 10 рублей. С этой скромной суммы начались сберегательные традиции России.

С 1880 г. при всех уездных казначействах начинают открываться сберегательные кассы. 25 февраля 1886 г. в Чебоксарское уездное казначейство пришло письмо № 697, от управляющего Государственным банком по делам сберегательных касс и директора Санкт-Петербургской сберегательной кассы П.Ефремова с просьбой открыть кассу для приема и возврата вкладов 2 или 3 раза в неделю.

В соответствии с этим письмом 16 мая 1886 г. в Чебоксарах при уездном казначействе была открыта первая сберегательная касса, о чем и был извещен письмом главный управляющий Государственным банком. Чебоксарской сберегательной кассе был присвоен № 457. Первым заведующим был назначен казначей уездного казначейства господин Рычков.

17 мая появилось объявление об открытии Чебоксарской сберегательной кассы и в тот же день были приняты вклады от частных лиц на сумму 9 рублей. Ими стали: бухгалтер Чебоксарской земской управы Григорий Максимович Пономарев (3 рубля) , Дмитрий Иванович Кайсаров (4 рубля) и Иван Егорович Шадрин (2 рубля).

Так начиналось становление сберегательного дела на чувашской земле.

Заключение

История развития кредитных отношений насчитывает не одну сотню лет. Все это время кредитные учреждения совершенствовались и приспосабливались к существующим экономическим и политическим условиям.

Банковская система в Чувашии прошла сложный путь развития. Изучая архивные документы, научную и справочную литературу я пришла к выводу, что первые кредитные учреждения на территории Чувашии возникли во второй четверти ХIX в., а в пореформенные годы наблюдался их бурный рост.

Крупнейшими банками в ХIX в. в Чувашии были Чебоксарский и Алатырский общественные городские банки. Интересна их судьба. Чебоксарский общественный банк просуществовал 21 год. В 1886 году был объявлен банкротом и закрыт. Алатырский банк работал на протяжении 40 лет и был одним из самых законопослушных банков в Чувашии.

Основываясь на результатах сравнительно-исторического анализа и документах ГИА ЧР, становится возможным утверждать, что деятельность Чебоксарского и Алатырского городских общественных банков являлась типичной для первых кредитных учреждений России середины  ХIХ – начала ХХ вв. Следовательно, наша гипотеза подтвердилась.

Список используемой литературы

1. Александровский Ю.В. Положение о городских общественных банках. Закон 13 января 1912 г.
2. «Банковское дело». М.: Экономика, 1994.
3. Банковское дело/ Под редакцией О. И. Лаврушина. М.: Банк и бирж. Н-к центр, 1992.
4. Большая советская энциклопедия, 1980.
5. Большой экономический словарь. М.: Фонд «Правовая культура», 1994.
6. «Вестник банка России». М.: №4, 1998.
7. «История банковского дела в России (вторая половина XVII – первая половина XIX века). В.В. Морозан. Издательство Санкт-Петербургского университета, 2001.
8. «Кредит и его роль в деятельности русского купечества в начале XVIII века». Н. Б. Голикова. М. , 1995.
9. Печерин Я.И. Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных установлений в России. Спб.; 1904, с. 83.
10. Россия, 1913 год. Статистико- документальный справочник. С-Пб., 1995.
11. Словарь русского языка. С. И. Ожегов, 1980.
12. ГИА ЧР, ф. 166, оп. 1, д.5.
13. ГИА ЧР, ф. 166, оп. 1, д. 60, л. 65-64.
14. ГИА ЧР, ф. 166, оп.1, д. 89, л. 12-14.
15. ГИА ЧР, ф. 166, оп.1 ,д. 469, л. 27.
16. ГИА ЧР, ф.152, оп.1, д.1, л. 4-5.
17. ГИА ЧР, ф.1, оп.1, д.1, л. 7-9.
18. ГИА ЧР, ф.152, оп.1, д.1, л.11-12.
19. ГИА ЧР, ф. 152, оп.1, д.4, л. 5-12.
20. ГИА ЧР, ф.152, оп.1, д.10, л.3-77.
21. ГИА ЧР, ф.152, оп.1, д.13.
22. ГИА ЧР, ф.152, оп.1, д.15.
23. ГИА ЧР, ф.152, оп.1, д.17.
24. ГИА ЧР, ф.152, оп.1, д. 21.
25. ГИА ЧР, ф. 152, оп.1, д.22.
26. ГИА ЧР, ф. 152, оп.1, д.25.
27. ГИА ЧР, ф. 152, оп. 1, д. 26.
28. Энциклопедия Кирилла и Мефодия, 2001.
29. Экономический словарь, 1980.

• Русское краеведение